El seguro de los granjeros disminuye debido a la crisis de señalización de Florida sin una solución fácil

Las aseguradoras se enfrentan a un dilema: en un mundo en el que los riesgos de catástrofes costosas aumentan, pero las primas en alza están agobiando a los asegurados y enfureciendo a los reguladores estatales, ¿cómo pueden seguir ganando dinero?

Esa pregunta estuvo en el centro de la decisión de Farmers Insurance esta semana de dejar de renovar casi un tercio de las pólizas de seguro que emitió en Florida, convirtiéndose en la última aseguradora en retirar negocios de un estado a medida que la industria lidia con el aumento de los costos de cobertura de daños. asociados con inundaciones, huracanes, incendios forestales y otros desastres relacionados con el clima.

Farmers, una de las aseguradoras de viviendas más grandes de Estados Unidos, no ha dicho qué llevó específicamente a su decisión. El coste de los pagos ha sido muy elevado en los últimos años Registro ¿Cuántos desastres de miles de millones de dólares, como las tarifas que cobran las reaseguradoras, que venden seguros a las aseguradoras, están aumentando? ¿Hubo demasiadas demandas de los asegurados? ¿O los agricultores están jugando al juego de la gallina con los reguladores gubernamentales, con la esperanza de que irse ahora les dará influencia para cobrar más a los clientes en el futuro?

«Muchas compañías de seguros han perdido mucho dinero en Florida y han estado amenazando con irse durante años», dijo Daniel Schwartz, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad de Minnesota que se especializa en seguros.

En la mayoría de los estados, las compañías de seguros deben actuar como empresas de servicios públicos de electricidad: si quieren aumentar las tarifas que cobran a sus clientes, deben solicitar la aprobación regulatoria del gobierno estatal para hacerlo.

Los problemas con las aseguradoras que aumentan las tarifas pueden ser una de las razones por las que se están reteniendo en lugares como Florida y California, donde el cambio climático está causando costos más altos para pagar las reclamaciones, a lo que las aseguradoras se refieren como «pérdidas». Cuando es difícil subir los precios como lo han hecho las empresas en ciertos lugares, la mejor decisión empresarial es irse.

En mayo, State Farm, la aseguradora más grande del país, dijo que dejaría de vender cobertura a los propietarios de viviendas de California. El mes pasado, Allstate dijo que dejaría de vender nuevas pólizas para viviendas y negocios en el estado, citando el empeoramiento del clima y el aumento de los costos de construcción. Los propios granjeros dijeron este mes que limitarían las pólizas de seguro para los nuevos propietarios de viviendas en California, citando entre las razones el aumento de la inflación y los riesgos del empeoramiento de las catástrofes climáticas.

La ley de Florida permite que los reguladores se nieguen a aumentar las tarifas o incluso obligar a las aseguradoras a devolver el dinero a los clientes si las tarifas que cobran o esperan cobrar son «excesivas», lo que significa que podrían generar una ganancia que los reguladores consideran «irrazonablemente alta en relación con el riesgo involucrado». .» Florida de hecho Paga más que el promedio nacional para el seguro de propietarios de viviendas. Asegurar una casa de $250,000 en Florida costó un promedio de $1,981 este año, mientras que el promedio nacional fue de $1,428.

Algunos expertos, como Schwartz, dicen que los reguladores gubernamentales tienen demasiado control sobre la forma en que las aseguradoras establecen las tarifas, manteniéndolas artificialmente bajas incluso cuando el costo de pagar los siniestros continúa aumentando después de tormentas devastadoras y frecuentes.

Otros expertos dicen que no se necesita menos regulación, sino más, es decir, una mejor gestión de las llamadas reaseguradoras que operan fuera de la vista de los consumidores y venden seguros de viviendas y automóviles para ayudarlos a administrar sus riesgos. Estas empresas han subido sus precios considerablemente en los últimos años. Los reguladores estatales tienen menos poder sobre las reaseguradoras, lo que permite a estas empresas más libertad para dictar las tarifas de las aseguradoras como mejor les parezca.

Los grupos de la industria dicen que no es ninguna de esas cosas y que las aseguradoras están vendiendo partes de sus negocios para reducir la cantidad de demandas relacionadas con reclamos de los asegurados.

«Esta decisión empresarial fue esencial para gestionar eficazmente la exposición», dijo Trevor Chapman, portavoz de un agricultor, en un correo electrónico.

El Sr. Chapman agregó que Farmers no se retiró por completo del estado, sino que solo puso fin a las pólizas para viviendas, automóviles y toldos vendidos bajo la marca Farmer’s. Cualquier daño a la propiedad de los asegurados antes del vencimiento de las pólizas de un año seguirá estando cubierto. La compañía vende pólizas de seguros bajo varias otras marcas, con las que planea seguir operando.

Una portavoz de la Oficina de Regulación de Seguros dijo que el aviso escrito que la compañía envió a la agencia reguladora el miércoles había sido marcado como «secreto comercial».

Los políticos y reguladores de Florida deberían haber anticipado esto, dijo Schwartz.

La industria de seguros de Florida también ha visto desaparecer a las compañías de seguros más pequeñas. En los últimos dos años, ha sido propietaria de ocho pequeñas compañías de seguros. ir a la quiebra en el estado. Una serie de caídas y quiebras ha dejado a muchos propietarios con pocas opciones además de las organizaciones sin fines de lucro, transportista subvencionado por el estado.

Según el Instituto de Información de Seguros, un grupo comercial de la industria y las compañías de seguros de propiedad y accidentes, en su conjunto, no han obtenido ganancias de la suscripción, o como resultado de sus actividades comerciales generales, en Florida desde 2016. Las pérdidas acumuladas de suscripción para el han superado los mil millones de dólares en los últimos tres años. El instituto dijo que las pérdidas acumuladas de ingresos netos de las compañías de seguros en el estado el año pasado ascendieron a $ 900 millones.

“Si bien algunos estados están teniendo años fiscales muy malos, como Luisiana en 2020 y 2021 debido al nivel récord de huracanes, ningún otro estado ha reportado pérdidas a las aseguradoras de propiedades como Florida desde su último año rentable en 2016”, dijo Mark Friedlander. un portavoz del instituto que representa a las compañías de seguros de consumo.

“El problema es que las personas que viven en Florida y las personas que viven en California, y francamente la población estadounidense, niegan los riesgos que enfrentamos”, dijo Schwartz.

para él Propuesta Solución: Deje que las compañías de seguros cobren lo que quieran por las pólizas en áreas propensas a desastres. En última instancia, esto hará que las personas dejen de construir casas y negocios que muy probablemente serán destruidos por desastres naturales. “En realidad, conducirá a una infraestructura más resistente y más adaptada al cambio climático”.

Bernie Birnbaum, experto en seguros y director ejecutivo del Center for Economic Justice, una organización sin fines de lucro que trabaja por la igualdad de acceso a las oportunidades económicas, dijo que la idea de Schwartz —dejar que las fuerzas del mercado dicten cómo los propietarios de viviendas responden a los riesgos del cambio climático— triunfará. volar

«Es como decir: ‘Mientras pueda seguir pagando más y más cada año’, dijo Birnbaum, ‘no me importa si mi casa se quema porque siempre habrá más por lo que pagar'». «Esto es una locura.»

Birnbaum dijo que las aseguradoras en Florida y otros estados donde los riesgos de catástrofes son más altos, como California, están luchando porque las reaseguradoras a las que acuden para ayudar a administrar sus riesgos cobran tarifas elevadas y nadie las regula.

Las compañías de reaseguros les dan a las compañías de seguros una garantía de que si algo sale mal, como un huracán gigante que golpea el suroeste de Florida, podrán encontrar el efectivo para pagarlo. El mercado de reaseguro tiende a ser turbulento, aunque vasto volátilcon tasas aumentando rápidamente cuando las compañías de seguros están menos dispuestas a hacer frente a los aumentos.

El Sr. Birnbaum, que forma parte de un comité que asesora al Departamento del Tesoro sobre asuntos de seguros, dijo que las tarifas de las reaseguradoras deberían regularse como las de las aseguradoras de consumo. También argumentó que el gobierno federal debería crear un apoyo de reaseguro nacional similar al Programa de Seguro contra el Terrorismo, que garantiza que el gobierno intervendrá y ayudará a cubrir pérdidas catastróficas una vez que alcancen una cierta cantidad de dólares.

La Asociación Estadounidense de Reaseguros, un grupo comercial líder que representa a docenas de reaseguradoras que hacen negocios en los Estados Unidos, no respondió a las solicitudes de comentarios sobre el papel de la industria ni a las discusiones sobre una regulación más estricta.

El costo del reaseguro en Florida aumentó entre un 40 y un 70 por ciento este año en comparación con el año pasado, según el Instituto de Información de Seguros. Pero Friedlander, un vocero del grupo, dijo que las tasas de reaseguro son más altas en Florida que en otros estados propensos a tormentas debido a las pérdidas relacionadas con la demanda de la aseguradora.

«El abuso del sistema legal y el fraude de reclamos son factores creados por el hombre que causaron la crisis de seguros de propiedad de Florida, no pérdidas catastróficas», dijo Friedlander. Dijo que las compañías de seguros de Florida sienten que es demasiado fácil para la gente demandar. Agregó que se han presentado más de 100,000 demandas cada año contra las compañías de seguros en Florida durante los últimos años.

Las compañías de seguros piden más protección contra las demandas, y los legisladores de Florida presentaron una recientemente. Desde 2021, la legislatura estatal ha aprobado cinco proyectos de ley para dificultar que los asegurados demanden a las compañías de seguros. Las nuevas leyes cambian la forma en que los asegurados pueden obtener el reembolso de los costos legales y evitan que pasen la responsabilidad de un reclamo a un tercero, como una empresa de construcción, dispuesta a luchar por el pago.

“Estos son los primeros pasos hacia un entorno de mercado estable, pero pueden pasar varios años antes de que se vean mejoras debido a las traicioneras condiciones que los consumidores y las aseguradoras de Florida han enfrentado durante tanto tiempo”, dijo Friedlander.