Las reglas federales se han ampliado para proteger a los compradores que compran ahora y pagan después

Los reguladores están tratando de ponerse al día con el creciente movimiento de «comprar ahora, pagar después».

Los proveedores de préstamos en puntos de venta cada vez más populares ahora deben ofrecer algunas de las mismas protecciones que se ofrecen a los usuarios de tarjetas de crédito, incluido el derecho a disputar cargos y solicitar reembolsos por compras devueltas, anunció el miércoles la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

La Casa Blanca elogió la medida y la describió como parte de una «campaña más amplia contra el fraude corporativo».

“La administración Biden-Harris seguirá tomando medidas para proteger a los consumidores y mantener más dinero en los bolsillos de los estadounidenses”, dijo John Donenberg, subdirector del Consejo Económico Nacional del presidente Biden, en un comunicado enviado por correo electrónico el miércoles.

La agencia, que protege a los consumidores de la explotación financiera, está tomando la medida en respuesta a las quejas de los clientes sobre ser eludidos por proveedores que pagan tarde cuando disputan cargos o intentan devolver artículos, dijeron funcionarios de la CFPB en una conferencia de prensa el martes.

Estos préstamos han sido bien recibidos por los compradores como una forma sin intereses de realizar compras, desde ropa hasta viajes, y permiten a los prestatarios pagar a lo largo del tiempo, generalmente en cuatro cuotas a lo largo de seis semanas. Uso de préstamos Subió durante la pandemiaEsto contribuye a estimular el auge de las compras en línea, señaló la CFPB.

Similar a las tarjetas de crédito

Una regla interpretativa emitida por la agencia establece que los prestamistas de BNPL son efectivamente proveedores de tarjetas de crédito y, por lo tanto, deben brindar a los consumidores las protecciones básicas que conlleva la compra de cosas en plástico.

«Cuando los consumidores compran y eligen comprar ahora y pagar después, no saben si recibirán un reembolso si devuelven su producto o si un prestamista los ayudará si no obtienen lo que se les prometió», CFPB Dijo el director Rohit Chopra en un comunicado. «Independientemente de si un comprador pasa una tarjeta de crédito o usa comprar ahora, pagar después, tiene derecho a importantes protecciones al consumidor según leyes y regulaciones de larga data que ya están vigentes».

Además, los prestamistas de BNPL tendrán que proporcionar a los usuarios extractos de facturación periódicos similares a los emitidos para las cuentas de tarjetas de crédito tradicionales, según la norma interpretativa, que entra en vigor en 60 días, dijo la agencia.

Según las nuevas reglas, los prestamistas del BNPL ahora deben:

• Investigar disputas iniciadas por consumidores y suspender los requisitos de pago en el proceso.
• Devolver productos devueltos o servicios cancelados a las cuentas de los consumidores.
• Proporcionar a los consumidores extractos de facturación periódicos, como los que se reciben con las tarjetas de crédito estándar.

Aunque los prestamistas del BNPL se enfrentarán a una supervisión gubernamental más estricta, la nueva norma del CFPB no exige que los administradores verifiquen la capacidad de los prestatarios para pagar los préstamos, como han pedido los defensores de los consumidores.

«Creemos que esta regla interpretativa libera en gran medida a la industria de requisitos más onerosos, que de otro modo tendrían que someter a los prestatarios a una prueba de capacidad de pago. En ese frente, esto es una victoria», dijo Jarrett Seaberg, analista de TD Coin. . Dijo el Washington Research Group en un informe.

Por el contrario, los consumidores siguen siendo vulnerables a una industria que incluye algunas empresas que no son transparentes sobre su modelo de negocio, según el American Education Fund PIRG.

«Estamos especialmente preocupados por los jóvenes, que son el principal grupo demográfico objetivo de los planes BNPL y se les anima a comprar cosas que no necesitan y que no pueden permitirse. A menudo no entienden en qué se están metiendo». dijo Teresa Murray, supervisora ​​del consumidor estadounidense de PIRG. «Las divulgaciones son vagas y esto debe cambiar», dijo el miércoles en un comunicado por correo electrónico.

El riesgo de acumular deuda

Comprar ahora, pagar después se ofrece cada vez más como una opción junto con el pago con tarjeta de crédito, y los cinco actores más importantes de la industria generarán 24 mil millones de dólares en préstamos en 2021, un aumento de más de 10 veces respecto de los 2 mil millones de dólares de 2019. De acuerdo a Al CFPB.

Según Bankrate, la mitad de los compradores de entre 25 y 44 años utilizan BNPL. Esta opción podría generar un gasto de hasta 84 mil millones de dólares, un 13% más que el año pasado, según Adobe Analytics.

Pero los planes de BNPL pueden incluir Tarifas elevadas para quienes no realizan un pagoConsumer Reports advirtió el año pasado.

Los préstamos ofrecidos por empresas como Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal y Zip generalmente no se incluyen en los informes crediticios de los consumidores ni se reflejan en las calificaciones crediticias del consumidor. Esto ha generado preocupación de que los usuarios puedan contraer demasiada deuda que no sea transparente para los prestamistas u otros organismos reguladores.

Apple rompió la tendencia cuando anunció en febrero que informaría los préstamos realizados a través del programa Apple Pay Later a Experian, una agencia de crédito.