¿Qué sabe sobre los depósitos bancarios y el Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC?

Durante toda la semana, un desfile de funcionarios de la administración de Biden ha tratado de transmitir el mensaje de que los contribuyentes no soportarán la carga financiera de la garantía del gobierno de que todos los depositantes en dos bancos en quiebra… Banco de Silicon Valley (SVB) y Signature Bank: sus fondos estarán disponibles para ellos de inmediato.

los lunes, El presidente Joe Biden prometió que los titulares de cuentas en Silicon Valley Bank «podrán acceder a sus fondos a partir de hoy», y eso incluye «pequeñas empresas de todo el país que están bancarizadas allí y necesitan presentar la nómina, pagar sus facturas y permanecer abiertas». La secretaria del Tesoro, Janet Yellen, trató de asegurarle al Congreso el jueves que «nuestro sistema bancario permanece intacto y que los estadounidenses pueden estar seguros de que sus depósitos estarán allí cuando los necesiten».

Los depósitos garantizados se extienden más allá del seguro de fondos de la FDIC que promete a los depositantes hasta $250,000 en efectivo, y solo un porcentaje muy pequeño de esos clientes bancarios estará cubierto por el límite de la FDIC. En SVB, el 94% de los depósitos domésticos no estaban asegurados, mientras que el 90% de los depósitos de Signature Bank no estaban asegurados, según un informe de Inteligencia de mercado global de S&P. Eso es mucho más alto que el porcentaje que tienen los grandes bancos estadounidenses, alrededor del 47%, según S&P Global.

Todos esos depositantes estarían cubiertos por el fondo de la FDIC, dijo Biden, aunque los tenedores de acciones y bonos en los bancos perderían sus inversiones: “Así es como funciona el capitalismo”, dijo Biden.

Un gran trabajo cubierto. Roku, que tiene alrededor de $ 1.9 mil millones en efectivo, se ha revelado en un rango presentación ante la SEC La semana pasada, dijo que sus $487 millones en depósitos con SVB estaban «en gran parte sin seguro». Otros $ 1.4 mil millones de Roku se distribuyen entre varias instituciones financieras grandes. La compañía de videojuegos en línea Roblox también reveló valores el 10 de marzo. presentación que aproximadamente el 5% de los $ 3 mil millones en efectivo y activos en acciones de la compañía, o $ 150 millones, se mantuvo en el banco. La compañía dijo en su presentación que el colapso del banco «no tendrá un impacto en las operaciones diarias de la empresa».

¿Qué es un fondo de garantía de depósitos y cómo funciona?

Las instituciones financieras pagan trimestralmente a un Fondo de Garantía de Depósitos o «DIF», y el monto de sus comisiones se basa en una evaluación del tamaño y el perfil de riesgo de la institución.

Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com, explicó que la cuenta existe para pagar a los depositantes asegurados cuando una institución financiera falla.

«Donde entra en juego este fondo es si un banco quiebra porque sus pasivos exceden sus activos», lo que en última instancia puede no ser el caso con SVB y Signature Bank, dijo McBride.

¿Qué tan grande es el Fondo de Seguro de Depósitos ahora y obtendrá el dinero si quiebran más bancos?

A finales del cuarto trimestre de 2022, el Dubai Investment Fund tenía 128.000 millones de dólares en sus arcas, lo que es «suficiente» para cubrir a los clientes de SVB y Signature Bank, según un alto funcionario del Tesoro.

Después de la crisis financiera de 2008, el DIF estaba en números rojos con $21 mil millones en 2009, cuando tuvo que proporcionar dinero a los depositantes de más de 100 instituciones financieras en quiebra, lo que finalmente condujo a una inyección de efectivo de $128 mil millones.

McBride dijo que el golpe financiero al DIFC por el colapso del SVB y la firma dependerá de si se encuentran compradores para los activos de los bancos fallidos y cuál es el precio de venta, que aún no se conoce.

«Debido a que el problema no son los préstamos incobrables, sino los activos de alta calidad que actualmente se venden por menos de su valor nominal, el daño al fondo PE puede minimizarse», dijo McBride.

En el caso de SVB, muchos de los depósitos por encima de la garantía del seguro de $250,000 eran nóminas corporativas, y las empresas a menudo tienen otras formas de administrar las cuentas de nómina, incluidas cuentas especializadas o mecanismos con protección adicional, dijo J. Michael Collins, profesor de Asuntos Públicos y ecología humana y experto en consumo y finanzas personales.

El senador republicano Marco Rubio predijo el jueves en «CBS Morning» que «todo estadounidense con una cuenta bancaria tendrá que pagar tarifas bancarias más altas». Rubio dijo que los bancos podrán evaluar los cargos que podrían provenir de los clientes de los bancos por pagar su garantía de seguro.

«Entonces, hay personas que no están relacionadas con este banco, que tienen depósitos pequeños, que probablemente paguen tarifas más altas como resultado de la mala gestión de un banco», dijo Rubio.

¿Qué pasará con el límite de $250,000 y el fondo de seguro de depósito en el futuro?

El representante Blaine Lutkemere, un republicano que es miembro del Comité de Servicios Financieros de la Cámara y ex banquero, dijo que politico El gobierno federal debería asegurar temporalmente todos los depósitos bancarios del país para aumentar la confianza en el sistema financiero estadounidense.

Pero, al menos por ahora, Luetkemeyer está en minoría.

Goldman Sachs dijo el miércoles que en este momento «no esperamos que el Congreso actúe sobre el seguro de depósitos».

«Si bien algunos legisladores de ambos partidos han planteado la posibilidad de asegurar todos los depósitos o aumentar el tope, otros legisladores de ambos partidos han expresado su oposición», dijo Goldman Sachs. “Aumentar el seguro de depósitos sin los cambios regulatorios que lo acompañan parece políticamente difícil, pero acordar cambios regulatorios retrasaría significativamente la aprobación”.

¿Qué hace si tiene más de $250,000 en activos líquidos?

Entonces, ¿cómo pueden las personas y empresas con más de $250,000 en activos líquidos tratar de proteger su inversión?

Dado que las personas están aseguradas por hasta $250,000 por persona, para una pareja casada, el depósito total de $500,000 será cubierto por la FDIC. Los depositantes también pueden abrir cuentas en múltiples instituciones y aún estar asegurados por hasta $250,000 por persona, dijo Collins, por banco.

También hay cuentas de corretaje que estarán cubiertas por la Securities Investors Protection Corporation, dijo Collins. Aunque algo controvertido, también hay cuentas de custodia que utilizan un servicio de registro de cuenta de depósito que puede cubrir depósitos muy grandes.

«El uso de una combinación de estos puede permitir que alguien mantenga depósitos a la vista muy grandes si así lo desea», dijo Collins, quien dice que siempre es aconsejable hablar con un asesor financiero, especialmente para aquellos con cientos de miles de dólares en ahorros líquidos.

La confianza de los consumidores en el sector bancario sigue siendo inestable y puede flaquear durante algún tiempo. Pero McBride dijo que el punto principal que los clientes deben tener en cuenta es que «su dinero está seguro y disponible».

Alan Scherter contribuyó a este informe