Qué saber sobre el nuevo plan de pago de préstamos para estudiantes

Los prestatarios presionados por sus préstamos federales para estudiantes tienen una nueva opción para reducir significativamente sus pagos, eventualmente a la mitad.

El nuevo programa de pago basado en los ingresos de la administración Biden, llamado SAVE, abrió para inscripciones el martes, ofreciendo a millones de prestatarios una forma más asequible de pagar sus facturas mensuales de préstamos estudiantiles, que regresarán en octubre después de una pausa de tres años. .

«Con el programa SAVE, hacemos una promesa a cada estudiante», dijo el secretario de Educación, Miguel Cardona, durante una llamada con periodistas el lunes por la tarde. «Sus pagos serán más baratos. No quedará enterrado bajo una montaña de intereses y no estará endeudado de por vida.

En los próximos días, más de 30 millones de prestatarios serán invitados a unirse al programa, que se propuso inicialmente en enero y se basaba en pagos mensuales según los ingresos y el tamaño de la familia.

A diferencia del plan anterior de la Casa Blanca de cancelar hasta $20,000 en préstamos federales, que fue bloqueado por la Corte Suprema en junio, esta opción de pago se convertirá en una parte permanente del motor de préstamos estudiantiles y estará disponible para prestatarios actuales y futuros. Crea una nueva red de seguridad, inscribiendo automáticamente a ciertos prestatarios en el programa SAVE después de atrasarse en sus pagos.

Los prestatarios que quieran inscribirse en el programa SAVE (o Ahorros en Educación Valiosa) deben actuar rápidamente: pueden esperar unas cuatro semanas para que se procese su solicitud, dijeron altos funcionarios del Departamento de Educación. Al registrarse ahora, sus documentos pueden procesarse con suficiente tiempo antes de que venza el primer pago, agregaron los funcionarios.

Los prestatarios no obtendrán todos los beneficios del programa hasta el próximo verano, ya que algunas características no entrarán en vigor de inmediato. Aquí hay un desglose de cómo funcionará el programa:

¿Quién es elegible para el nuevo plan de pago?

Destinatarios de préstamos federales de pregrado o posgrado. Los prestatarios con préstamos para graduados son elegibles para pagos más bajos que los prestatarios no graduados.

¿Quién está excluido?

Los padres que hayan solicitado préstamos para la escolarización de sus hijos utilizando el Préstamo Parent Plus no podrán adherirse al nuevo plan.

Si los padres prestatarios no pueden hacer sus pagos, normalmente sólo tienen acceso a los préstamos más caros. Pago basado en los ingresos El plan, conocido como pago condicionado a los ingresos, exige que los prestatarios paguen el 20 por ciento de sus ingresos discrecionales durante 25 años; Todo lo demás está perdonado.

¿Cómo funciona el nuevo plan de ahorro?

Todos los planes de pago basados ​​en los ingresos generalmente funcionan de la misma manera. Los pagos se basan en sus ingresos y el tamaño de su familia y se ajustan cada año. Después de realizar los pagos mensuales durante un número específico de años, generalmente 20, se condona el saldo restante. (Sin embargo, está sujeto a impuestos como ingreso, sin embargo, un Provisión fiscal provisional Exime los saldos condonados de impuestos federales sobre la renta hasta 2025).

El plan SAVE (un plan de pago o pago revisado de lo que usted gana) es muy generoso en muchos sentidos. Para empezar, reducirá los pagos. Préstamos de pregrado Del 10 por ciento en reembolsos (y el 15 por ciento en otros planes) al 5 por ciento en ingresos discrecionales.

Un préstamo de posgrado también es elegible, pero los prestatarios pagan el 10 por ciento de los ingresos discrecionales en esa área. Si tiene deudas de pregrado y posgrado, su pago se ponderará en consecuencia.

Las nuevas reglas cambian la fórmula de pago al destinar más ingresos a las necesidades básicas, lo que reduce los pagos generales. Ese cambio permitiría a los trabajadores de bajos ingresos calificar para un pago de $0.

¿Qué es el ingreso discrecional?

Una vez que pagas las necesidades básicas como comida y alquiler, el resto del ingreso se considera discrecional; Planes de pago basados ​​en ingresos Los prestatarios tienen que pagar un porcentaje de esos ingresos discrecionales.

El programa SAVE cambia la fórmula de pago para que se protejan más ingresos para esas necesidades básicas, creando menos ingresos discrecionales y pagos más bajos.

SAVE aumenta la cantidad de ingresos protegidos contra el pago al 225 por ciento de la guía federal de pobreza, lo que equivale a $15 por hora por prestatario. Si gana menos que eso, no tiene que pagar la cuota mensual.

En otras palabras, una persona que gane menos de $32,805 al año pagaría $0 en pagos mensuales. Lo mismo se aplica a una persona en una familia de cuatro con un ingreso inferior a $67,500. El Departamento de Educación dijo que ayudaría a un millón adicional de prestatarios de bajos ingresos a calificar para pagos iniciales de cero dólares.

Bajo el antiguo programa REPAYE, los ingresos estaban protegidos hasta un nivel tan bajo o hasta el 150 por ciento de las pautas federales de pobreza.

¿Cambiará el método para gestionar los intereses?

Sí. Ésta es una de las características más atractivas del nuevo plan. Si los pagos mensuales del prestatario no cubren los intereses adeudados, el Departamento de Educación cancelará el monto.

En otras palabras, si un prestatario debe $50 en intereses cada mes pero solo paga $30, los $20 restantes desaparecerán hasta que se realice el pago. Además, se condonarán los intereses mensuales para aquellos que no necesiten pagar debido a sus bajos ingresos.

La nueva regla brindará alivio a quienes realizaron pagos pero vieron cómo sus saldos se dispararon porque no hicieron pagos suficientes para cubrir los intereses que debían.

¿El plan entrará en vigor inmediatamente?

tres es genial Componentes del proyecto Ahora disponible, incluida la garantía de mayores ingresos gracias a la fórmula de pago, reducirá los pagos de la mayoría de los prestatarios a cero. También está en vigor un nuevo tratamiento para los intereses impagos. Finalmente, los prestatarios casados ​​que presentan sus impuestos por separado ya no tienen que incluir los ingresos de su cónyuge en el cálculo del pago mensual. (Sus cónyuges también están excluidos del tamaño de su familia).

Pero otros beneficios, incluida la reducción de los pagos de préstamos universitarios del 10 al 5 por ciento de los ingresos discrecionales, no entrarán en vigor hasta julio.

Cuando el programa esté en pleno apogeo el próximo verano, las facturas mensuales de muchos prestatarios disminuirán, dólar por dólar, en un 40 por ciento en comparación con el programa REPAYE. Pero las personas con ingresos bajos podrían ver caer sus pagos en un 83 por ciento, mientras que las personas con ingresos altos verían un recorte del 5 por ciento.

¿Hay algún cambio para prestatarios con saldos de préstamos pequeños?

Sí, pero esta característica entrará en vigor el próximo verano.

Aquellos con préstamos más pequeños, o aquellos con un saldo de capital de $12,000 o menos, realizarán pagos mensuales durante 10 años antes de la cancelación, en lugar del período de pago típico de 20 años en otros planes de pago basados ​​en los ingresos. Cada $1,000 prestados por encima de $12,000 agrega un año de pagos mensuales antes de que se condone el saldo, hasta un máximo de 20 o 25 años.

¿El nuevo plan es siempre la mejor opción?

Se espera que el programa SAVE ofrezca la tasa más baja para la mayoría de los prestatarios y sea la mejor opción para la mayoría. Herramienta de simulador de préstamos StudentAid.gov Esto le ayudará a analizar qué plan de pago tiene más sentido según sus circunstancias y objetivos.

Cuando inicie sesión, utilizará automáticamente sus créditos en los cálculos. (Se pueden agregar otros préstamos federales si alguno queda fuera). Puede comparar los planes uno al lado del otro: cuánto costarán mensualmente y en total a lo largo del tiempo y si se condona algún préstamo.

¿Qué pasa con aquellos que pidieron prestado antes de que se suspendieran los pagos?

Prestatarios que han incumplido antes de una suspensión de pago, lo que ocurre cuando tienen al menos 270 días de atraso. Un nuevo comienzo y se consideran al día en sus pagos. Eso significa que pueden inscribirse en SAVE o en cualquier otro plan de pago.

Pero deberían Toma alguna acción Para hacerlo y completarlos antes de septiembre de 2024 para evitar pagar sus deudas durante mucho tiempo.

Aquí: Contacta con el Departamento de Educación El panel de resolución predeterminado – por teléfono, Solicite en línea o por correo y obtenga sus préstamos en mora a través del programa «Fresh Start». El equipo predeterminado también puede ayudarlo a inscribirse en un plan de pago basado en ingresos, incluido SAVE.

El equipo transferirá sus préstamos a un administrador de crédito habitual y borrará el registro de incumplimiento de su informe crediticio.

«Su nuevo miembro del servicio será inscrito en el programa IDR con la tarifa mensual más baja para la que califica», dijo un portavoz del Departamento de Educación. «Para la mayoría de los prestatarios, esto supondrá un ahorro».

¿Pueden registrarse los morosos?

Los prestatarios que se atrasaron en el pago de sus facturas mensuales de préstamos estudiantiles antes de la suspensión de pagos también pueden comenzar de nuevo y pueden inscribirse en el programa SAVE como cualquier otro prestatario.

Ahora, los prestatarios que no hayan pagado durante 75 días serán inscritos automáticamente en el programa SAVE, siempre que hayan aceptado revelar su información fiscal federal al Departamento de Educación. La política entrará en vigor este julio.

¿Cómo me registro?

Puedes registrarte en línea StudentAid.gov/SAVE; Los prestatarios pueden ver el monto de su pago antes de firmar. Los funcionarios de la administración dijeron que el proceso no debería tomar más de 10 minutos. Después de presentar la solicitud, puede verificar el estado de su solicitud visitando el panel de su cuenta.

Scott Buchanan dijo que durante los próximos meses, los prestamistas podrán ayudar a los prestatarios a presentar sus ingresos y «autocertificarse» a través del sitio web del administrador o por teléfono, sin necesidad de documentos fiscales. Alianza de servicios de préstamos estudiantilesUn grupo comercial de la industria.

Aquellos que ya están inscritos en REPAYE no tienen que hacer nada: se convertirán automáticamente a SAVE y se ajustarán los montos de sus pagos. También es posible cambiar a SAVE desde otro plan de pago basado en ingresos sin reiniciar el reloj de sus pagos.

Para obtener más información sobre cómo iniciar los pagos, aquí está nuestra guía.

¿Qué pasa si intento registrarme, pero mi solicitud de mi primer pago no puede procesarse a tiempo?

Para el próximo ciclo de facturación, estará en indulgencia, lo que significa que no tendrá que pagar.

¿Hay algo que deba hacer para continuar grabando?

El monto de su pago se ajustará cada año según sus ingresos y sus ingresos deben actualizarse anualmente.

Pero si le da acceso al Departamento de Educación a la información de sus ingresos a través del Servicio de Impuestos Internos (algo que puede hacer ahora cuando se inscribe), no tendrá que volver a certificar sus ingresos todos los años porque se hará automáticamente.