¿Qué significaría una subida de tipos de la Fed para sus cuentas de depósito?

Las probabilidades de diferentes decisiones sobre tasas de la Reserva Federal se pueden ver en los precios de los contratos de futuros de los Fondos Federales, que incorporan las expectativas del mercado para la tasa de los Fondos Federales. Al momento de escribir este artículo, indican un 86% de posibilidades de que la Fed implemente otro aumento de un cuarto de punto el miércoles.

Si bien otra subida de tasas puede aumentar los rendimientos de los depósitos, hay varias razones por las que puede que no tenga un impacto significativo esta vez. En primer lugar, la magnitud de este aumento es relativamente pequeña en comparación con lo que ha ocurrido en los últimos 13 meses y, por lo tanto, es probable que cualquier alza significativa en las tasas haya quedado atrás. En segundo lugar, muchos bancos y cooperativas de crédito fijan tasas en Manténganse al tanto Por lo que hará la Fed a corto plazo, lo que significa que algunas instituciones ya están pagando lo que tendrá sentido para sus balances después de la próxima subida de la Fed.

Sin embargo, si disfruta de las altas tasas actuales en una cuenta donde el rendimiento anual (APY) puede fluctuar, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, ahora es el momento de considerar colocar parte de su dinero en un CD, ya que esto le permite asegura una de las excelentes tarifas de hoy, meses o años en el futuro.

¿Qué pasa con las tasas de préstamo?

Por otro lado, el ahorro es pedir prestado, y aquí es donde los aumentos de las tasas de interés federales no son su amigo. Las tasas de las tarjetas de crédito a menudo se ven directamente afectadas por las decisiones federales sobre las tasas de interés. Así como los bancos aumentan las tasas de interés de los depósitos cuando aumenta la tasa de los fondos federales, también aumentan las tasas de interés de sus tarjetas de crédito, lo que hace que los saldos que usted tiene sean más caros de pagar.

El costo de los préstamos personales también puede verse afectado negativamente por un aumento en las tasas de interés federales. En teoría, cuando la tasa de los fondos federales aumenta, las tasas de los préstamos personales también aumentan. Sin embargo, el atractivo de los préstamos personales ha aumentado en los últimos años, lo que ha intensificado la competencia entre los prestamistas. Como resultado, lo que podría haber sido un aumento mayor en las tasas de los préstamos personales se ha visto afectado significativamente por los prestamistas que intentan atraer a los clientes con tasas más bajas.

Las tasas de los préstamos para automóviles también se pueden aumentar mediante un aumento en las tasas de interés federales. Aunque la relación entre la tasa de fondos federales y lo que cobran los prestamistas de automóviles por sus préstamos está menos correlacionada que las tasas de depósito y el interés de las tarjetas de crédito, una tasa de fondos federales más alta tiene algún efecto.

Es un entendimiento común que cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, hace que aumenten las tasas hipotecarias. Esto no es cierto de ninguna manera. En cambio, las tasas hipotecarias están estrechamente vinculadas a los valores del Tesoro a 10 años, y su movimiento está impulsado principalmente por la demanda en los mercados de bonos, no por un efecto directo de la tasa de los fondos federales. (Las tasas hipotecarias también se ven afectadas por la inflación, las tasas de creación de empleo y el crecimiento económico general).

Sin embargo, es cierto que la tasa de fondos federales puede afectar los mercados de bonos, lo que a su vez puede afectar la dirección de las tasas hipotecarias. Así que este efecto secundario sobre las tasas hipotecarias no es poco común. A veces, sin embargo, la tasa de fondos federales y las tasas hipotecarias se mueven simultáneamente en direcciones opuestas, que es lo que sucedió en diciembre cuando las tasas hipotecarias cayeron debido a la baja inflación.

Por supuesto, ningún efecto sobre las tasas hipotecarias será para préstamos nuevos o refinanciados. Si ya posee una hipoteca de tasa fija, las medidas de la Fed no tendrán ningún efecto en su tasa actual. Sin embargo, si tiene un préstamo con tasa ajustable, los aumentos de la tasa de interés federal pueden generar condiciones de mercado que afecten la próxima tasa ajustada.

¿Qué pasaría si la Reserva Federal mantuviera las tasas de interés estables?

A pesar de que las altas probabilidades indican lo contrario, sigue siendo concebible que la Fed no haga ningún movimiento de tasas el miércoles, manteniendo la tasa de fondos federales donde está. Un resultado posible es que las tasas de ahorro y préstamo continúen en los niveles actuales.

Alternativamente, algunas tasas podrían comenzar a caer, particularmente en instituciones que anticipaban mucho un aumento en las tasas de interés y por lo tanto han estado incorporando esta expectativa en sus tasas durante algún tiempo. Ante un posible estancamiento de las tasas de la Reserva Federal, o señales de que los recortes de tasas pueden ser objeto de debate pronto, algunos bancos y prestamistas pueden optar por reducir un poco las tasas.

Si la Fed mantiene las tasas de interés estables el 3 de mayo, una cosa es segura: todos los ojos se moverán rápidamente hacia la posibilidad de un cambio de tasa en la próxima reunión de la Fed en junio. Los prestamistas buscarán cualquier pista que puedan encontrar sobre si la inacción de la Fed en marzo significa que la campaña de aumento de tasas 2022-2023 ha terminado o simplemente está en pausa.

Divulgación de la metodología de recopilación de precios

Todos los días hábiles, Investopedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen certificados de depósito y cuentas de ahorro a clientes de todo el país y determina las calificaciones diarias para las cuentas que pagan más. Para calificar para nuestros listados, una institución debe estar asegurada por el gobierno federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo en la cuenta no debe exceder los $25,000.

Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de ahorro y crédito requieren que haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo determinado de trabajo), excluimos las cooperativas de ahorro y crédito cuyos requisitos de donación son de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegir las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.